Ši strategija gali padėti užtikrinti, kad išeidami į pensiją nepritrūksite pinigų

Ši strategija gali padėti užtikrinti, kad išeidami į pensiją nepritrūksite pinigų

Samas Edwardsas Getty Images

Šie erzinantys reikalaujami minimalūs išėmimai iš pensijų sąskaitų, kurie atsiranda sulaukus 72 metų, gali būti su sidabriniu pamušalu: padėti jums užsidirbti pinigų visą gyvenimą.

Paprastai tariant, jei imtumėte tik savo metinius RMD, tai reikštų, kad tos sąskaitos nebūtų išeikvotos per visą jūsų gyvenimą. Žinoma, kaip ir į daugumą finansinio planavimo dalykų, į strategiją negalima žiūrėti kaip į vakuumą.

„Galite naudoti jį kaip planą – kaip gairę, bet mažai tikėtina, kad jo laikysitės visą savo gyvenimą“, – sakė Ed Slott, CPA ir Ed Slott and Co įkūrėjas. “Jūs turite planuoti gyvenimą.”

Daugiau iš FA Playbook:

Štai kitos istorijos, turinčios įtakos finansų patarėjo verslui.

RMD taikomi 401 (k) planams – tiek tradiciniams, tiek Roth versijai – ir panašiems darbo vietų planams, taip pat daugumai individualių išėjimo į pensiją sąskaitų. (Paskyros savininko gyvavimo laikotarpiu Roth IRA RMD nėra. Tačiau naudos gavėjai, paveldėję Roth IRA, turi naudoti RMD.)

Nors IRS duomenimis, dauguma sąskaitų turėtojų – 79,5 proc. – sunaudoja daugiau nei metinis RMD, išėmimai gali būti dygliuoklis tiems, kuriems pinigų nereikia. Tačiau jei nepavyks ištraukti reikiamos sumos, jums gresia 50% bauda.

Pagal galiojančius įstatymus, pirmąjį RMD turite gauti tais metais, kai jums sukanka 72 metai, tačiau pradinis privalomas atšaukimas gali būti atidėtas iki kitų metų balandžio 1 d. Jei dirbate ir mokate įmokas prie savo įmonės išėjimo į pensiją plano, RMD netaikomi tai konkrečiai paskyrai, kol išeinate į pensiją.

Suma, kurią turite atsiimti kiekvienais metais, nustatoma padalijus naujausią kiekvienos reikalavimus atitinkančios sąskaitos metų pabaigos likutį iš jūsų „gyvenimo trukmės koeficiento“, kaip apibrėžta IRS. Agentūra turi naujas gyvenimo trukmės lenteles, kurios įsigalioja šiais metais.

Nors naujose lentelėse daroma prielaida, kad gyvensite ilgiau, o tai reiškia mažesnį RMD, palyginti su ankstesniais skaičiavimais, suma, kurią turite atsiimti, vis tiek paprastai didės senstant, nes jūsų gyvenimo trukmė kasmet mažėja. (Iliustraciją žr. toliau pateiktoje diagramoje.)

Štai kaip numatoma gyvenimo trukmė įtraukiama apskaičiuojant RMD įvairiais amžiais: 72 metų amžiaus žmogui tai yra 27,4 metai pagal IRS lentelę, naudojamą viso gyvenimo RMD. Jei tas asmuo turi 1 milijoną USD, RMD būtų apie 36 500 USD (1 milijonas USD padalintas iš 27,4).

Palyginimui, asmens, turinčio 1 milijoną dolerių ir 95 metų amžiaus, gyvenimo trukmė yra 12,2, o tai reikštų, kad RMD yra apie 82 000 USD. Lentelės rodomos iki 120 metų amžiaus, tada koeficientas tampa 2.

RMD naudojimas kaip gairės, užtikrinantis, kad jūsų turtas neišgyvens ilgiau, yra panašus į vadinamąją 4 % taisyklę.

Ši strategija apima 4 % atėmimą pirmaisiais išėjimo į pensiją metais, o vėlesniais metais tą pačią sumą, tik pakoreguotą pagal kasmetinę infliaciją. Ši išėmimo norma yra skirta užtikrinti, kad pensininko turtas išeis į pensiją 30 metų, pradedant nuo 65 metų amžiaus. (Tačiau naujausi tyrimai rodo, kad geresnė norma būtų artimesnė 3 proc.).

Verta paminėti, kad neįmanoma numatyti, kaip rinka kasmet paveiks jūsų portfelį pagal bet kurį metodą, o tai taip pat priklauso nuo investicijų į jūsų portfelį ir jų rizikos.

Ir nepaisant to, kokią pajamų strategiją įgyvendinate, taip pat svarbu nepamiršti turėti pagalvėlės netikėtoms išlaidoms padengti, sakė Slottas.

„Viskas skamba gerai, kol nereikia daugiau, nei planavote“, – sakė jis.

.

Leave a Comment

Your email address will not be published.